Aloita lainan haku verkossa
Tiesitkö, että jo lähes joka toinen suomalainen on ottanut lainaa?
Olipa kyseessä sitten asunnon osto, auton hankinta, tai vaikkapa lomamatka, moni turvautuu lainaan rahoittaakseen isommat hankintansa.
Varsinkin asunto on sellainen hankinta johon moni tarvitsee lainaa. Myös yllättäviä kuluja ja menoja voi tulla vastaan koska tahansa.
Jos sinulla on lainan hakeminen mielessä, muista kuitenkin käydä läpi nämä asiat ennen pankkiin lähtemistä.
- Tarvitsetko varmasti lainaa?
- Kuinka maksat lainasi takaisin?
- Parantaako lainan hakeminen varmasti taloudellista tilannettasi?
Jos olet varma ettei lainan ottaminen kuormita taloudellista tilannettasi vaikka eteen tulisikin yllättäviä menoja, ja laina on varmasti tarpeen, kannattaa käyttää aikaa lainojen ja lainantarjoajien vertailuun ettet päädy maksamaan liian korkeita korkoja ja kuluja.
Kuinka lainoja vertaillaan?
Nykyään sinun ei tarvitse lähteä kiertämään jokaista pankkia läpi, vaan internetissä on useita erilaisia lainankilpailuttamiseen erikoistuneita sivuja jotka hoitavat työn puolestasi. Vertailusivujen avulla haet lainaa kymmeniltä eri pankeilta yhdellä hakemuksella, ja lainatarjoukset saatkin heiltä usein jo saman päivän aikana!
Voit laittaa hakemuksesi juuri silloin kun se sinulle parhaiten sopii, kellonajasta ja viikonpäivästä riippumatta. Huomioi toki, että monet pankit ja rahoituslaitokset tekevät tilisiirtoja vain arkipäivisin.
Saat lainatarjouksia useammalta pankilta heti hakemuksen lähettämisen jälkeen, muista etteivät lainatarjoukset sido sinua nostamaan lainaa, vaan voit rauhassa vertailla niitä ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Mitä laina on?
Laina on kahden osapuolen välinen sopimus, jossa toinen osapuoli myöntää luottoa toiselle, itse määrittelemillään ehdoilla. Lainan ottava osapuoli lupautuu maksamaan lainaamansa summan, korkoineen ja kuluineen, takaisin sovitulla maksuajalla.
Lainan ehdoista, koroista ja kuluista osapuolet voivat keskustella keskenään, mutta usein lainanantaja määrittelee lainan ehdot itse.
Sopimukseen voi tulla lainan kuukausierien ja korkojen lisäksi myös muitakin kuluja, esimerkiksi avausmaksuja tai tilinhoitomaksuja, joten sopimus kannattaa lukea tarkkaan läpi, ja katsoa erityisesti todellista vuosikorkoa.
Kuinka paljon voin hakea lainaa, ja onko se ilmaista?
Lainaa voi hakea muutamasta sadasta jopa kymmeniin tuhansiin euroihin asti, juuri niin paljon kuin tarvitset. Saat itse myös määritellä haluamasi takaisinmaksuajan. Mitä pidempi maksuaika, sitä pienemmät kuukausierät, mutta pidemmällä aikavälillä korkokustannukset kasvavat, vaikka laina itsessään olisi matalakorkoinen. Voit lyhentää lainaa isommissakin erissä halutessasi, ja näin korkokustannukset jäävät matalammaksi.
Korkojen lisäksi lainaan voi liittyä muita kuluja, kuten kuukausittaisia tilinhoitomaksuja tai tilinavausmaksuja. Lainoja vertaillessa kannattaakin kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon.
Mikä ihmeen todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko laskee mukaan kaikki muut lainasta aiheutuvat kulut, esimerkiksi avausmaksut tai tilinhoitomaksut.
Huomaat varmasti lainoja vertaillessasi että pankkien välillä on suuria eroja. Osa tarjoaa matalakorkoista lainaa, mutta näissä muut kulut ovat suuremmat. Pankit voivat periä korkojen lisäksi muita kuluja korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Siksi ei kannatakaan katsoa pelkästään korkoja, vaan kiinnittää huomio todelliseen vuosikorkoon. Näin voit olla varma ettet päädy maksamaan liikaa ylimääräisiä kuluja, vaan löydät edullisimman lainantarjoajan sinulle.
Mistä korot syntyvät?
Lainasta ja lainanmyöntäjästä riippuen, kokonaiskorkoon vaikuttavat viitekorko, sekä pankin oma korkomarginaali.
Korkomarginaali, eli lainan hinta, on pankin asettama korko lainalle. Korkomarginaali pysyy samana koko laina-ajan, eikä siihen vaikuta viitekoron nousu tai lasku.
Yleisesti viitekorkona käytetään rahamarkkinoiden viitekorkoa euroalueella, eli euriboria.
Euribor-korko vaihtelee päivittäin kulloisenkin rahamarkkinan mukaan. Jos lainan korko on sidottu osittain euriboriin, joka tarkistetaan lainasopimuksissa yleensä kerran vuodessa.
Asuntolainoissa korko muodostuu yleensä euriborin lisäksi myös pankin omasta korkomarginaalista. Osan lainan korkokustannuksista muodostaa Suomessa yleisesti sovellettu 12 kuukauden euribor.
Vakuudettomissa lainoissa korko muodostuu yleensä pelkästä marginaalista jolloin lainan hintaan viitekoron muutokset eivät vaikuta lainkaan.
Lainasopimuksesta pitäisi löytyä aina tieto euriborin, tai muun viitekoron soveltamisesta.
Kuinka maksan lainan takaisin?
Lainaa lyhennetään sovitun maksuajan mukaisesti kuukausittain. Voit toki lyhentää lainaa nopeamminkin isommissa erissä takaisin, mutta näissä tapauksissa kannattaa olla ensin yhteydessä kuitenkin lainanantajaan jottet päädy ottamaan ylihintaista lainaa.
Pääasiassa lainan takaisinmaksuun on kolme yleisesti käytössä olevaa tapaa. Suosituin näistä on annuiteettilaina.
- Annuiteettilaina
- Tasalyhennyslaina
- Tasaerälaina
Annuiteettilaina
Annuiteettilainassa maksat lainaa ja sen muita kuluja joka kuukausi saman verran. Lainan lyhennyserä muuttuu viitekorkojen nousujen ja laskujen mukana. Tämä tarkoittaa sitä, että muuttunut lyhennyserä kattaa muuttuneet korkokulut laina-ajan loppuun asti. Maksuajan pituus ei kuitenkaan muutu, vain lyhennysten suuruus vaihtelee viitekoron muutosten mukana.
Tasalyhennyslaina
Tasalyhennyslainassa lyhennät lainaa aina saman verran. Erona edelliseen on se, että tasalyhennyslainassa viitekoron lisäksi korkojen osuuteen vaikuttaa myös jäljellä oleva lainapääoma. Tietenkin lainan alkuvaiheessa kuukausierät ovat suuremmat. Lyhennyserät ovat sitä pienemmät, viitekoron muutoksista riippuen, mitä vähemmän lainaa on jäljellä.
Tasaerälaina
Tasaerälainassa lyhennyseriin ei vaikuta lainkaan viitekoron muutokset, vaan maksat joka kuukausi lainaa saman suuruisissa erissä. Viitekoron laskiessa lainan maksuaika lyhenee, ja taas viitekoron noustessa maksuaika pitenee.
Vastuuvapauslauseke: Kaikki lainat edellyttävät luottokelpoisuuden arviointia ja hyväksyntää. ConsumerAdvice.co on tietoblogi ja tutkimusalusta, ei lainanantaja. ConsumerAdvice.co toimii vain sellaisten mainostajaverkostojen kanssa, jotka noudattavat Kanadan lakeja ja määräyksiä. Korot vaihtelevat 5,99 %:sta 34,99 %:iin ja riippuvat luottoprofiilistasi. Lainat vaihtelevat 500 eurosta 35 000 euroon ja laina-ajat vaihtelevat 4 kuukaudesta 60 kuukauteen tai pidempään. Esimerkiksi 2500 euron lainasta, joka maksetaan kuukausittain 12 kuukauden aikana, henkilö maksaisi 215,17 euroa kuukaudessa eli yhteensä 2582,04 euroa laina-aikana.
